摘要:商报讯 (记者 闫瑾)
信贷的全面收紧让部分银行开始另辟蹊径,通过热推信用卡预借现金业务“曲线放贷”。不过,“取现送积分”、“额度变现金”等五花八门的宣传营销方式“看上去很美”,背后却是银行获取更高利润。
“2011年3月前使用任意××银行信用卡在…

案例

  商报讯 (记者 闫瑾)
信贷的全面收紧让部分银行开始另辟蹊径,通过热推信用卡预借现金业务“曲线放贷”。不过,“取现送积分”、“额度变现金”等五花八门的宣传营销方式“看上去很美”,背后却是银行获取更高利润。

1万元现金分期半年

  “2011年3月前使用任意××银行信用卡在额度内
任意取现满一笔,即可获赠2万积分。”近日,读者夏女士收到某股份制银行信用卡中心发来的短信,鼓励取现还送积分。但记者调查发现,使用信用卡取现的“花销”并不低。如果夏女士只支取100元(按照该行信用卡准则:取现手续费1%,最低收取10元),就需支付10元的手续费,而且自取现之日起就要按万分之五计收利息。记者查阅了该行积分礼品区,发现2万积分只可以换取市场价30-40元的产品。

手续费约为年息9%

  还有银行操作模式就是将客户信用卡的授信额度转到客户储蓄卡内,客户通过信用卡分期形式按月对预借现金还款,这就是中信银行推出的“随意借”业务,信用卡额度直接转成现金。“可以借出客户额度的80%,客户以分期的方式偿还现金,分为3-36期,即3个月-3年,每月手续费在0.61%-0.72%不等。”该行信用卡电话营销中心工作人员介绍道。

李小姐最近接连收到多家银行信用卡中心的电话,均称信用卡可以提现,然后分期付款,而且是免息的。李小姐选了其中一家股份制银行,客服人员说可以提现1万元,而且当天就将资金打到了李小姐的另一家银行的借记卡。

  北京大学中国金融研究中心副主任吕随启表示,预借现金就是取现,直接汇入借记卡类似于“套现”,以前银行为了控制风险尽可能地禁止套现,而现在鼓励、帮助客户取现,使这种以前类似违规的行为变得“光明正大”,主要还是利益驱使,手续费一定比较高昂。

“没想到既不用提供抵押,也不用走审批流程,一个电话就能搞掂贷款,确实很便捷。”李小姐告诉记者,虽然号称免息,但手续费并不便宜。

  事实也的确如此。按借出金额2万元计算,如果分6期,月息0.66%,6个月需缴纳利息792元,如此算来,年息高达8%。而这种业务也不是人人“共享”的,上述工作人员表示,只有银行主动联络的目标客户才能申请办理。

“我不大会算账,申请后晚上回家和老公一讲,才知道银行收取的手续费相当于年息9%,比银行的半年期贷款利率约6%高了不少。而且,随着还款的进行,所占用的资金是逐月递减的,实际使用的资金数额在不断降低,这与一般的贷款也是有很大差别的。”李小姐介绍说,1万元的信用卡现金分期,分6个月,每个月分期付给银行1600多元,另加75元的手续费。

  记者在网上调查时发现,收到中信“随意借”电话营销的客户大部分信用卡额度都在1万元以上。另有一家开展“预借现金”业务的银行则表示,只建议额度在5万元以上的客户办理该业务,否则就没有太大意义。“银行反行其道,开始加大力度宣传信用卡取现业务,很明显,在信贷全面紧缩的背景下,多数银行的个贷、车贷申请审批都比以往困难,所以银行开始把信用卡的消费信贷功能转化为小额无抵押贷款,通过信用卡提供‘应急性的小额资金’来‘曲线放贷’。”相关分析人士表示。

近期,多家银行纷纷力推信用卡现金分期,免担保免抵押,也无须提供申请材料,审批神速,多家银行当天申请当天到账,申请转入资金的借记卡也不局限于申请银行。

  吕随启也认为,银行是在利用监管的一大盲区来曲线放贷,之前监管层有明确规定不得发放无指定用途的贷款,但信用卡借出的现金暂时还未列入传统贷款的范畴之内。目前商业银行的信贷额度太过紧张,直接影响到了银行的盈利能力,信用卡取现业务的盈利能力强、监管较松,所以商业银行自然就把重心转移。

分期额度可高于消费额度

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

有业内人士坦言,去年我国实施银行卡刷卡手续费率新标准,商户刷卡费率总体下调幅度达23%至24%。这对于银行来说是不少的损失。

更多

“低回佣时代,银行信用卡要盈利,除了鼓励多刷卡,还要进行模式创新,鼓励持卡者分期以赚取手续费,除了账单分期,还有现金分期。”该人士表示,信用卡现金分期的本质是依托信用卡的信用贷款,且贷款审批速度要比普通消费贷款快,符合目前小额贷款需求者的需求,因此开展得也十分红火。

记者了解到,大部分银行分期金额最低为2000元,最高不超过5万元。不过,中信等银行则表示,现金分期发放贷款没有上限。

多家银行的信用卡现金分期的额度可以高于信用卡的消费额度,广发银行、招商银行等银行的客服人员均表示,在综合评估持卡人的信息后,银行会根据持卡人的现金需求重新进行评定,即便是2万元的信用额度,也可能获得5万元的信用卡现金分期额度。前述业内人士告诉记者,已有银行累积最高申请金额可达30万元。

$pager$

现金分期与套现区别模糊

前述李小姐认为,银行推这个业务,很方便,但是她并不能理解银行这一业务和当前明文禁止的套现有什么区别。

“当时,客服人员致电我的时候,提到这笔贷款必须用于消费,但钱打进我的借记卡后,对于我的资金怎么用,银行没有任何回访。”李小姐认为,银行根本难以监控资金流向,只是鼓励贷款而已,而且是高息放贷。

记者发现,各家银行在官网或者官微上,对于现金分期的介绍都有明确资金用途,简单来说,不得用于购房、股票、期货等投资,只能用于日常消费。不止一家银行还要求客户必须保留消费凭证,以备银行随时查证。

永利游戏,某银行信用卡中心相关人士也告诉记者,实际操作中,各家银行从技术层面很难监控资金流向,提现出来的钱到底去哪儿了,银行也未必清楚。银行对此也只能睁一只眼闭一只眼。

“现金分期业务确实属于模糊地带,有打擦边球嫌疑。”该人士还告诉记者,因此,银行推此项业务不敢大做宣传,一般都是电话通知为主,就怕太张扬哪一天被监管叫停。

现金分期相当于高息贷款

前述信用卡中心相关人士告诉记者,尽量不要轻易申请现金分期业务,在申请信用卡现金分期前衡量一下自己是否确实需要。“虽然各家银行推此项业务都号称免利息,但是收取的手续费并不低,
年资金成本一般在9%左右,可以说是高息贷款了。”该人士称。

该人士特别提醒,现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。因此尽量选择刷卡消费,然后账单分期。

以建行的手续费标准为例,账单分期总的手续费率为2.25%、4.2%、7.2%,而对应的现金分期收取的手续费为2.4%、4.2%、7.8%。通常1期为1个月。

不过,与信用卡ATM机取现对比,现金分期还是很有优势。一般,直接取现限制每日每卡透支取现限额2000元,透支取现额度通常不能超过可用额度的50%。另外透支取现将产生手续费和利息,手续费0.5%收取,最低2元,最高50元,并且取现部分不享受免息期,按日利息万分之五计息。

记者发现,不同银行收取的手续费率不同,从多家银行公布的利率看来,分期收取手续费的银行中,最便宜的是邮储银行,每期费率仅0.6%,最贵的为民生银行,收取0.9%的手续费。因此,如果手头有多张信用卡,建议价比三家。

相关文章